محتوای مقاله:

• تاریخچه توسعه حساب امانی
• استفاده از حساب امانی در خارج
• حساب امانی در ساخت و ساز مسکن 
• مزایا و معایب حساب امانی

امروزه، هیچ‌کس از انواع جدید فعالیت‌های مالی تعجب نمی‌کند. در عصر اینترنت و هوش مصنوعی، به نظر می‌رسد جامعه‌ی مدرن در همه‌چیز پیشرفت جهانی یافته است، اما همان‌طور که تاریخ نشان می‌دهد، بسیاری از معاملات مالی قبل از اینکه ایده نوآوری مدرن به ذهن بیفتد، شکل گرفته‌اند. بدین ترتیب، در زمان‌های باستان، ایده حساب امانی متولد شد که هدف آن، تضمین امنیت وجه و اموال هر دو طرف در معاملات، با کمک یک شخص ثالث است. این نوع حساب در نیمه‌ی قرن نوزدهم به‌طور گسترده‌تری توسعه یافت، زمانی که برای اولین بار در قراردادها، یکی از طرفین بخشی از مبلغ را به‌عنوان پیش‌پرداخت و طرف دیگر باید کالا یا خدماتی را ارائه می‌داد. بسیاری از کارآفرینان در نهایت با مشکلاتی مواجه شدند که شرایط قرارداد تأمین نمی‌شد و پیش‌پرداخت نیز مسترد نمی‌گردید. در این زمان بود که حساب امانی برای حفاظت از حقوق هر دو طرف معرفی شد.
       در ابتدا، حساب امانی در معاملات املاک استفاده می‌شد: خریدار وجه را در یک حساب امانی واریز می‌کرد و فروشنده مدارک مالکیت را منتقل می‌نمود. وجه در این حساب توسط یک شرکت واسطه حفظ می‌شد که به‌عنوان یک ضامن میان فروشنده و خریدار عمل می‌کرد. بعداً، با اثبات کارایی خود، حساب‌های امانی در دیگر حوزه‌های معاملات مالی همچون اعطای نمایندگی، تأمین مالی استارتاپ‌ها و تجارت آنلاین نیز مورداستفاده قرار گرفتند. قطعاً بسیاری از مردم فیلم “گرگ وال استریت” را دیده‌اند، اما تعداد کمی از آن‌ها می‌دانند که حساب امانی همیشه در این خیابان پرطرفدار بوده است. معاملات بزرگ خرید و فروش به‌طور مداوم در وال استریت انجام می‌شد و حساب امانی در این بین، کمک می‌کرد تا خطرات این معاملات کاهش یابد.
نحوه کارکرد آن چگونه است؟ در واقع، مکانیزم حساب امانی شامل یک توافق سه‌جانبه میان سپرده‌گذار (یک حساب معلق ویژه خریدار)، کارگزار امانی (بانکی که وجه در آن ضبط و مسدود می‌شود) و ذی‌نفع (حساب پیمانکار که در صورت تحقق شرایط توافق، وجه را دریافت خواهد کرد) می‌باشد. به‌عنوان مثال، خریدار قصد دارد آپارتمانی را در یک ساختمان در حال ساخت خریداری کند. او نمی‌داند در این مدت چه چیزی ممکن است برای شرکت ساخت‌وساز اتفاق بیفتد: شرکت ممکن است ساخت را آغاز نکند، بسته شود، ورشکست شود و مواردی از این قبیل. در این مورد، سیستم حساب امانی منافع هر دو طرف، خریدار و فروشنده، را محافظت می‌کند. تا زمانی که شیء به بهره‌برداری نرسد، خریدار می‌داند که اگر فروشنده به تعهدات خود طبق قرارداد عمل کند، او وجه را دریافت خواهد کرد؛ و فروشنده می‌تواند بی‌دغدغه کارش را انجام دهد، زیرا او پرداخت را بر روی حساب معلق دریافتی دارد. نکته مهم این است که بانک کارگزار حق ندارد از وجه در حساب امانی برای اعطای وام به دیگر اشخاص استفاده کند، همان‌طور که با وجوه موجود در سپرده‌ها معمولاً انجام می‌شود.
در عین حال، حساب امانی به شیوه‌های مختلفی در بسیاری از کشورها کار می‌کند. به‌عنوان مثال، در ایالات متحده (کجایی که این طرح به‌وجود آمده است)، نه تنها وجه می‌تواند به یک حساب امانی منتقل شود، بلکه اوراق بهادار، املاک و نتایج تحقیقات علمی نیز می‌توانند منتقل شوند. در اتریش، حساب امانی فقط برای پرداخت مرحله‌ای املاک استفاده می‌شود. در دبی، در حین معاملات خرید خانه، چنین حسابی به‌طور حتم تحت نظارت اداره زمین (DLD) قرار می‌گیرد. این امر تضمین‌های بیشتری برای انجام موفقیت‌آمیز معامله فراهم می‌کند. و از آن‌جایی که شرکت ما همواره با زمان پیش می‌رود، توسعه‌دهندگانی که VelesClub Int با آن‌ها همکاری می‌کند، در دبی نیز از حساب امانی استفاده می‌نمایند.
       نوع دیگری از حساب امانی در خرید آنلاین وجود دارد. پس از شیوع بیماری کووید، بسیاری از خریداران شروع به خرید آنلاین کردند. اما همه فروشندگان با حسن نیت عمل نمی‌کردند. در این راستا، برخی کشورها حساب امانی آنلاین را معرفی کرده‌اند که در خرید کالا یا خدمات از طریق اینترنت مورد استفاده قرار می‌گیرد: کارگزار امانی وجه خریدار را تا زمانی که فروشنده به تعهدات خود عمل کند، در اختیار خود نگه می‌دارد. این طرح به‌وضوح در پلتفرم محبوب علی‌اکسپرس طراحی شده است، زمانی که وجوه به فروشنده منتقل نمی‌شود، بلکه به حساب‌های امانی پلتفرم منتقل می‌شود. به محض دریافت کالا توسط خریدار، وجه به فروشنده منتقل می‌شود.
       در روسیه، حساب امانی به نسبت تازه‌وارد است و در حال حاضر فقط در ساخت و ساز مسکن استفاده می‌شود. در سال 2019، تغییراتی در قوانین به‌وجود آمد که براساس آن، در اکثر موارد، توسعه‌دهنده موظف است از حساب‌های امانی برای واریز و ذخیره وجوه از سهام‌دارها استفاده کند. این تنها در ساخت و ساز مشترک چند واحدی بود. با این حال، در ژوئیه 2024، فرمان جدیدی در خصوص حساب امانی در ساخت و ساز مسکن خصوصی (IHS) امضا شد، به این معنی که از اول مارس 2025، حساب‌های امانی در روسیه می‌توانند همچنین در ساخت خانه‌های خصوصی استفاده شوند. این امر چگونه قابل توجه است؟
اولاً، وجوه واریز شده در حساب امانی از هر نوع کسر و تقلب غیرقانونی محافظت می‌شوند. زیرا معمولاً در ساخت یک خانه‌ خصوصی، توسعه‌دهندگان کار را نیمه‌کاره رها می‌کنند، تیم‌ها تغییر می‌کنند و مشتری نمی‌تواند بر این موضوع افزوده‌ای داشته باشد. در مورد حساب امانی، یک سرمایه‌گذار خصوصی حق دارد در صورت عدم توانایی توسعه‌دهنده در تکمیل خانه یا تأخیر زیاد در تحویل آن، وجوه خود را از این حساب برداشت کند. در این سناریو، مشتری محافظت می‌شود و توسعه‌دهنده را به ارائه آن شیء در زمان خود ترغیب می‌کند.
ثانیاً، بازار ساخت‌وساز کم‌ارتفاع شفاف‌تر و درک‌پذیرتر می‌شود. مالکان خصوصی به ساخت خانه‌شان از سازندگان حرفه‌ای رغبت خواهند داشت و همچنین می‌توانند تأیید وام برای تسهیلات حومه‌ای دریافت کنند.
ثالثاً، توسعه‌دهنده نیز بیمه می‌شود – پس از اتمام کارش، او به‌طور garantied payouts under contract payments guaranteed.
همچنین، مشتری و پیمانکار باید به‌صورت توافقی برای باز کردن حساب امانی در خدمات مسکن و عمومی توافق کنند. آیا توسعه‌دهندگان برای این عمل موافقت خواهند کرد؟ زمان نشان خواهد داد. با این حال، حساب امانی هم مزایا و هم معایب خود را دارد.

• 1 مزیت این است که ذی‌نفع تضمین دریافت وجه را دارد، اگر به تمام تعهدات خود در قرارداد عمل کند؛ و سپرده‌گذار از معاملات تقلبی محافظت می‌شود.
• 2 مزیت — در صورت خاتمه معامله توسط یکی از طرفین، حساب به‌طور خودکار بسته می‌شود و تمام وجه به سپرده‌گذار مسترد می‌شود.
• 3 مزیت — طرفین خود اسنادی را که به‌عنوان سند اثبات معامله برای بانک محسوب می‌شوند، انتخاب می‌کنند.
• 4 مزیت — نمی‌توان حساب امانی را توقیف کرد (حتی اگر سپرده‌گذار دارای بدهی‌هایی برای مالیات، جریمه و ... باشد.)

می‌ارزد که به معایب نیز توجه شود:

• همه بانک‌ها با حساب‌های امانی کار نمی‌کنند؛
• وجه در حساب مسدود شده و سپرده‌گذار تنها در صورت خاتمه قرارداد می‌تواند آن را بازگرداند؛
• وجوه موجود در حساب امانی درآمدی ندارند، مانند سپرده؛
• وجه در حساب مسدود شده و ارزش املاک ممکن است در آینده افزایش یابد، بنابراین وقتی وجوه بازگردانده می‌شود (اگر توسعه‌دهنده به شرایط عمل نکرده باشد)، مشتری به احتمال زیاد قادر به خرید یک ملک معادل نخواهد بود؛
• هزینه‌ای برای حساب امانی وجود دارد. سپرده‌گذار هزینه‌ای برای باز کردن حساب پرداخت می‌کند (حدود 1% از مبلغ)، با این حال، در معاملات ساخت و ساز مشترک، ذی‌نفع هزینه نگهداری حساب را پرداخت می‌کند.
• محدودی بر میزان وجوه قابل برگشت در صورت ورشکستگی بانک وجود دارد. اگر در حساب بیش از این مقدار بود، سپرده‌گذار تنها مبلغی را مطابق با حدّ تعیین‌شده دریافت خواهد کرد.

برای نتیجه‌گیری، می‌توان با اطمینان پذیرفت که علی‌رغم معایب، حساب امانی به‌عنوان روشی در فروش تبدیل می‌شود که خطر از دست دادن وجه را در هنگام انجام معامله به حداقل می‌رساند. و نظر شما درباره خرید املاک از طریق حساب امانی چیست؟