محتوى المقال:
اليوم ، لا أحد يفاجأ بأنواع جديدة من الأنشطة المالية. في عصر الإنترنت والذكاء الاصطناعي ، يبدو أن المجتمع الحديث قد حقق تقدما عالميا في كل شيء ، ومع ذلك ، كما يظهر التاريخ ، ظهرت العديد من المعاملات المالية قبل وقت طويل من العصف الذهني الحديث. لذلك ، في العصور القديمة ، ولدت فكرة حساب الضمان ، وجوهرها ، عند إجراء المعاملات ، هو ضمان أمن الأموال والممتلكات لكلا الطرفين بفضل طرف ثالث. تم تطوير مثل هذا الحساب في منتصف القرن التاسع عشر ، عندما كانت هناك معاملة "الدفع المسبق": عند إبرام العقد ، ساهم أحد الطرفين بجزء من المبلغ ، وكان على الآخر تقديم سلع أو أداء خدمة. واجه العديد من رجال الأعمال في نهاية المطاف مثل هذه المشاكل التي لم يتم الوفاء بشروط العقد ، ولم يتم رد الدفع المسبق. ثم تم تقديم حساب ضمان لحماية حقوق كلا الطرفين.
في البداية ، تم استخدام الضمان في المعاملات العقارية: قام المشتري بإيداع الأموال في حساب الضمان ، وقام البائع بنقل مستندات الملكية. تم الاحتفاظ بالمال في حسابه من قبل شركة وسيطة ، والتي كانت ضامنا معينا بين البائع والمشتري. في وقت لاحق ، بعد أن أثبتت نفسها من جانب معين ، بدأ استخدام حسابات الضمان في مجالات أخرى من المعاملات المالية: الامتياز ، وتمويل الشركات الناشئة ، والتداول عبر الإنترنت ، وما إلى ذلك. بالتأكيد ، شاهد الكثير من الناس فيلم" ذئب وول ستريت " ، لكن قلة من الناس يعرفون أن الضمان كان دائما مطلوبا بشدة في هذا الشارع. كانت معاملات الشراء والبيع الكبيرة تنفذ باستمرار في وول ستريت ، وساعد الضمان بدوره في تقليل مخاطر مثل هذه المعاملات.
كيف يعمل? في الواقع ، تتكون آلية حساب الضمان من اتفاقية ثلاثية بين المودع (حساب مشروط خاص للمشتري) ووكيل الضمان (البنك الذي يتم فيه تسجيل الأموال وحظرها) والمستفيد (حساب المقاول ، الذي ، إذا تم استيفاء جميع شروط الاتفاقية ، سيتلقى الأموال). على سبيل المثال ، يخطط المشتري لشراء شقة في مبنى في مرحلة البناء. انه لا يعرف ما يمكن أن يحدث لشركة البناء خلال هذه الفترة: البناء لم تبدأ ، أغلقت ، أفلست الشركة وكل هذا النوع من الشيء. في هذه الحالة ، يسمح لك نظام الضمان بحماية مصالح كل من المشتري والبائع. حتى اللحظة التي يتم فيها تشغيل الكائن ، سيعرف المشتري أن البائع سيتلقى المال إذا أوفى بالتزاماته بموجب العقد ؛ ويمكن للبائع القيام بعمله بأمان ، حيث أن لديه بالفعل دفعة على الحساب المشروط. نقطة مهمة هي أن البنك الوكيل ليس لديه الحق في استخدام الأموال في حساب الضمان لإقراض أشخاص آخرين ، كما هو الحال عادة مع الأموال على الودائع.
في الوقت نفسه ، يعمل الضمان بشكل مختلف في العديد من البلدان. على سبيل المثال ، في الولايات المتحدة الأمريكية (حيث نشأ هذا المخطط) ، لا يمكن تحويل الأموال إلى حساب الضمان فحسب ، بل يمكن أيضا تحويل الأوراق المالية والعقارات ونتائج البحث العلمي. في النمسا ، يتم استخدام حساب الضمان فقط للدفع خطوة بخطوة للعقارات. في دبي ، عند إجراء معاملات شراء المنازل ، يتم التحكم في هذا الحساب بالضرورة من قبل دائرة الأراضي والأملاك. هذا يعطي المزيد من الضمانات لمعاملة ناجحة. ومنذ شركتنا تواكب العصر ، والمطورين الذين فيليسكلوب إنت تتعاون. في دبي ، يعملون أيضا مع حساب ضمان.
نوع آخر من الضمان هو التسوق عبر الإنترنت. بعد جائحة كوفيد, بدأ العديد من المتسوقين في التسوق عبر الإنترنت. ومع ذلك ، لم يتصرف جميع البائعين بحسن نية. في ضوء ذلك ، أدخلت بعض البلدان الضمان عبر الإنترنت ، والذي يستخدم في الخارج عند شراء السلع أو الخدمات عبر الإنترنت: يحتفظ وكيل الضمان بأموال المشتري حتى يفي البائع بالتزاماته. وقد تم وضع هذا المخطط بشكل واضح جدا على منصة أليكسبريس شعبية ، عندما تم تحويل الأموال ليس إلى البائع ، ولكن إلى حسابات الضمان من المنصة. بمجرد استلام المشتري للبضائع ، يتم تحويل الأموال إلى البائع.
في روسيا ، ظهر حساب الضمان مؤخرا نسبيا ويستخدم حاليا فقط في بناء المساكن. في عام 2019 ، دخلت التغييرات في التشريعات حيز التنفيذ ، والتي بموجبها ، في معظم الحالات ، يلتزم المطور باستخدام حسابات الضمان لإيداع وتخزين الأموال من المساهمين. كان هذا قابلا للتطبيق فقط في بناء الأسهم المشتركة متعددة الشقق. ومع ذلك ، بالفعل في يوليو 2024 ، تم توقيع مرسوم جديد بشأن حساب الضمان في بناء المساكن الفردية (إيس) ، وهذا هو ، بدءا من 1 مارس 2025 ، حسابات الضمان في روسيا يمكن أن تستخدم أيضا في بناء المنازل الخاصة. كيف هذا رائع?
أولا ، الأموال المودعة في حساب الضمان محمية من أي عمليات شطب أو عمليات احتيال غير قانونية. بعد كل شيء ، غالبا أثناء بناء منزل خاص ، يترك المطورون العمل في منتصف الطريق ، وتتغير الفرق ، ولا يمكن للعميل التأثير على ذلك بأي شكل من الأشكال. في حالة الضمان ، يحق للمستثمر الخاص سحب أمواله من هذا الحساب إذا لم يتمكن المطور من إكمال المنزل أو تأخير تشغيله بشكل كبير. في هذا السيناريو ، يكون العميل محميا ويحفز المطور على تسليم الكائن في الوقت المحدد.
ثانيا ، أصبح سوق البناء منخفض الارتفاع أكثر شفافية ومفهومة. سيهتم الملاك الخاصون بطلب بناء منزلهم من بناة محترفين ، ويمكنهم أيضا الحصول على موافقة على رهن عقاري لمنشأة في الضواحي.
ثالثا ، المطور مؤمن عليه أيضا-عند الانتهاء من عمله ، يضمن له تلقي المدفوعات بموجب العقد.
في الوقت نفسه ، يجب على العميل والمقاول الاتفاق على أساس طوعي لفتح حساب ضمان في الإسكان والخدمات المجتمعية. سوف المطورين تذهب لذلك? الوقت سوف تظهر. ومع ذلك ، فإن حساب الضمان له مزاياه وعيوبه.
1 زائد هو أن المستفيد مضمون لتلقي الأموال إذا كان يفي بجميع الالتزامات بموجب العقد ؛ والمودع محمي من المعاملات الاحتيالية.
2 زائد-عند إنهاء المعاملة من قبل أحد الطرفين ، يتم إغلاق الحساب تلقائيا ، ويتم إرجاع جميع الأموال إلى المودع.
3 زائد-يختار الأطراف أنفسهم المستندات التي ستكون دليلا على المعاملة للبنك.
4 زائد-لا يمكن القبض على حساب الضمان (حتى لو كان لدى المودع ديون على الضرائب والغرامات وما إلى ذلك.)
يجدر الانتباه إلى العيوب:
لا تعمل جميع البنوك مع حسابات الضمان;
يتم حظر الأموال الموجودة في الحساب ، ولن يتمكن المودع من إعادتها إلا في حالة إنهاء العقد;
المالية على حساب الضمان لا تجلب الربح ، مثل ، على سبيل المثال ، وديعة;
يتم تجميد الأموال في الحساب ، ويمكن أن تزيد قيمة العقارات في السعر ، لذلك عندما يتم إرجاع الأموال (إذا لم يستوف المطور شروطه) ، فمن غير المرجح أن يتمكن العميل من شراء مسكن مكافئ;
يتم دفع حساب الضمان. يدفع المودع عمولة لفتح حساب (حوالي 1 ٪ من المبلغ) ، ومع ذلك ، في معاملات بناء الأسهم ، يدفع المستفيد لصيانة الحساب.;
الحد الأقصى لمبلغ الأموال المعادة في حالة إفلاس البنك. إذا كان هناك المزيد في الحساب ، فلن يتلقى المودع سوى المبلغ وفقا للحد المحدد.
باختصار ، من الآمن القول أنه على الرغم من العيوب ، يصبح حساب الضمان هو مخطط المبيعات الذي يقلل من مخاطر خسارة الأموال عند إجراء معاملة. وكيف تشعر حيال شراء العقارات من خلال حساب الضمان?