Depósito em garantia vs conta de cliente: comparação clara 2025

Este guia explica as diferenças reais entre uma conta de depósito em garantia e uma conta de cliente (segregada) ao pagar por um imóvel no exterior. Você verá como cada opção protege seus fundos, quão rápido funciona, quais são os custos, quais documentos os bancos solicitam e quando escolher uma ou outra. A linguagem é simples para facilitar a leitura e tradução.

Elaborado pela VelesClub Int. em conjunto com o parceiro UNIBROKER.

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Visão rápida

Ambas as opções mantêm seu dinheiro protegido até que uma condição escrita e simples seja cumprida. A principal diferença é quem detém os fundos e como a regra de liberação é aplicada.

• Depósito em garantia: um detentor neutro (agente escrow ou notário) só libera o dinheiro quando uma condição estrita é comprovada.
• Conta de cliente (segregada): um profissional licenciado mantém os fundos com base em um curto mandato escrito que define quem assina e quais comprovações são verificadas.

Comparação lado a lado

Use esta tabela para uma visão rápida. Ela mostra o que importa em transações reais.

O que é uma conta de depósito em garantia (em palavras simples)

Escrow é uma conta protegida onde o dinheiro permanece até que uma condição clara seja cumprida. A condição deve caber em uma linha curta, por exemplo: “liberar quando o registo emitir o título em nome do Comprador” ou “liberar na entrega notarial”. O detentor do escrow é neutro e segue a regra. Isso torna o escrow ideal para projetos por etapas e negócios com incorporadoras.

O que é uma conta de cliente (segregada)

Uma conta de cliente mantém seu dinheiro separado do caixa da empresa. Um profissional licenciado (cartório notarial, escritório de advocacia ou agente regulado) a administra sob um curto mandato. O mandato indica quem instrui a liberação, quais documentos devem ser verificados e o que fazer se uma parte não se manifestar. Esse caminho costuma ser mais rápido para vendas privadas simples.

Quando escolher cada opção

Escolha depósito em garantia quando o negócio tiver etapas, quando houver uma incorporadora envolvida ou quando você quiser controle neutro e verificações estritas. Alguns países exigem escrow para determinados projetos.

Escolha conta de cliente para uma conclusão simples e única com um vendedor verificado, um ato de entrega claro e um mandato curto. Certifique-se de que o mandato inclua uma contingência (ex.: liberação após N dias se uma parte não responder).

Taxas, velocidade e câmbio (o que esperar)

Taxas. Espere taxas de transferência bancária, possíveis tarifas de correspondentes e taxas de escrow ou do titular da conta. O SPA deve especificar quem paga o quê.

Velocidade. Contas de cliente costumam ser mais rápidas (T+1–T+3). Escrow pode levar T+1–T+5, pois o detentor precisa verificar a condição antes de liberar.

Câmbio. Se o preço estiver em moeda local e você mantiver USD/EUR, compare duas opções: converter antes de enviar ou converter no destino. Solicite spreads e custo total por escrito; escolha o caminho mais barato após considerar as taxas.

Documentos que ambas as opções vão pedir

Documentos do negócio: Sale and Purchase Agreement (SPA) ou reserva, fatura ou cronograma e dados do beneficiário claramente informados.

Seus documentos: Passaporte, comprovante de endereço e comprovante de origem de fundos (salário, poupança, venda de ativo, rendimentos de investimento).

Itens extras: Número fiscal, se necessário; procuração se assinar remotamente; e ou uma carta de escrow ou uma carta de mandato escrita em termos simples. Para traduções juramentadas e ajustes de layout, use nossas Traduções.

Como escolher na prática (passo a passo)

Passo 1 — Analise a natureza do negócio. Off-plan ou por etapas? Escolha escrow. Venda privada simples? Uma conta de cliente pode ser mais rápida.

Passo 2 — Redija a regra de liberação. Mantenha-a em uma frase clara. Para escrow: “liberar mediante certidão do registo”. Para conta de cliente: “liberar após ambas as partes assinarem o ato de entrega notarial, e o detentor verificar tal ato”.

Passo 3 — Defina assinaturas e contingência. Indique quem instrui a liberação e como os comprovativos são verificados. Adicione uma contingência caso uma parte fique em silêncio por N dias.

Passo 4 — Prepare KYC/SoF antecipadamente. A maioria das retenções ocorre por documentos faltantes. Prepare tudo antes de enviar o dinheiro.

Passo 5 — Combine prazos e horários limites. Pergunte pelos horários de corte do banco e pelo roteamento de correspondentes. Acrescente uma folga de 2–3 dias para as verificações.

Exemplos

Exemplo A — Off-plan com etapas. O comprador paga 10% como reserva e depois parcelas por marco. O escrow mantém os fundos e libera conforme certificados de marco. Isso alinha incorporadora e comprador e reduz risco de disputas.

Exemplo B — Venda privada (imóvel concluído). O comprador deposita em uma conta de cliente mantida por um cartório notarial. O mandato diz: liberar após a entrega notarial e o registo. O cartório verifica documentos e libera os fundos rapidamente.

Erros comuns (com soluções simples)

Redação vaga da condição. Solução: escreva uma frase curta e clara. Condições longas causam atrasos.

Falhas no mandato em contas de cliente. Solução: nomeie quem assina, quais comprovativos checar e o que fazer se uma parte não responder.

Dados divergentes entre documentos. Solução: copie nomes e números do SPA em todos os formulários e mensagens.

KYC/SoF atrasados. Solução: envie KYC e comprovantes de origem de fundos junto com o pedido de pagamento, não depois que surgir uma retenção.

Mini glossário

Escrow: conta protegida que retém dinheiro até que uma condição seja atendida.

Conta de cliente (segregada): conta especial que mantém fundos de clientes separados dos fundos da empresa sob um mandato.

Carta de mandato: documento curto que indica quem instrui o detentor, quais documentos verificar e quando liberar os fundos.

Condição de liberação: gatilho claro, como “registo emite título” ou “ato de entrega assinado”.

Comentário de especialista

“Se sua regra de liberação couber em uma linha curta, o pagamento costuma ser rápido. Se precisar de um parágrafo, espere dias de trocas de mensagens.”
— Diego, líder de Risco & Conformidade

FAQ

Qual é mais seguro: escrow ou conta de cliente? Ambas protegem fundos. Escrow é mais rígido e ideal para negócios por etapas. Conta de cliente é sólida quando o mandato é claro e a venda é simples.

Qual é mais rápida? Contas de cliente costumam ser mais rápidas (T+1–T+3). Escrow pode ser T+1–T+5 porque o detentor precisa verificar a condição.

Ainda preciso do SWIFT MT103? Sim. Compartilhe a confirmação para conciliar a referência e acompanhar a transferência.

Quais documentos devo preparar? SPA ou reserva, fatura ou cronograma, ID/KYC, comprovante de origem de fundos e uma carta de escrow ou carta de mandato quando aplicável. Traduza ou legalize documentos se exigido.

Próximos passos

Escolha a opção que se adequa ao seu negócio. Se houver etapas, opte por escrow. Se for uma venda privada simples, uma conta de cliente com mandato claro pode ser mais rápida. Prepare KYC e comprovantes de origem de fundos com antecedência e combine uma única regra curta de liberação por escrito.

A VelesClub Int., em parceria com a UNIBROKER, coordena pagamentos e documentação em conformidade de ponta a ponta para proteger seus fundos e seu título.

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