الحساب الضامن مقابل حساب العميل: مقارنة واضحة لعام 2025

يوضح هذا الدليل الفروقات الحقيقية بين الحساب الضامن وحساب العميل (المفصول) عند دفع ثمن عقار عبر الحدود. ستعرف كيف يحمي كل خيار أموالك، مدى سرعته، تكاليفه، المستندات المطلوبة من البنوك، ومتى تختار كل منهما. اللغة مبسطة لتسهيل الفهم والترجمة.

إعداد VelesClub Int. بالشراكة مع UNIBROKER.

هل تحتاج نسخ مستندات نظيفة أو ترجمات مصدقة لصفقتك؟ استخدم خدماتنا للـ ترجمات معتمدة. إذا أردت بدء عملية الدفع، تواصل مع فريق المعاملات العالمية.

الفكرة بسرعة

كلا الخيارين يحتفظان بأموالك بأمان حتى يتحقق شرط مكتوب وواضح. الاختلاف الأساسي هو من يحتفظ بالأموال وكيف يُطبَّق شرط الإفراج.

• الحساب الضامن: جهة محايدة (وكيل حساب ضامن أو كاتب عدل) تطلق الأموال فقط عند إثبات تحقق شرط صارم.
• حساب العميل (المفصول): جهة مرخَّصة تحتفظ بالأموال بموجب تفويض قصير يحدد من يوقع وما هي الأدلة التي تُفحَص.

مقارنة جنبًا إلى جنب

استخدم هذه الجدولة لمحة سريعة. تظهر العناصر المهمة في الصفقات الحقيقية.

ما هو الحساب الضامن (بلغة بسيطة)

الحساب الضامن هو حساب محمي تبقى فيه الأموال حتى يتحقق شرط واضح ومحدد. يجب أن يكون الشرط في سطر واحد قصير، مثلاً: «الإفراج عند إصدار شهادة التسجيل باسم المشتري» أو «الإفراج عند التسليم المحرَّر لدى كاتب العدل». حامل الحساب الضامن جهة محايدة وتتبع القاعدة حرفيًا. لذلك يُعد الحساب الضامن خيارًا قويًا للمشاريع المرحلية وصفقات المطورين.

ما هو حساب العميل (المفصول)

حساب العميل يحتفظ بأموالك منفصلة عن أموال الشركة. تديره جهة مرخَّصة (مكتب كاتب عدل، مكتب محاماة، أو وكيل منظَّم) بموجب تفويض قصير. يحدد التفويض من يُصدر تعليمات الإفراج، أي المستندات التي يجب التحقق منها، وما يجب فعله إذا ظل أحد الأطراف صامتًا. هذا المسار أسرع غالبًا للبيعات الخاصة البسيطة.

متى تختار كل خيار

اختر الحساب الضامن عندما تكون الصفقة مرحلية، أو عندما يشارك مطور، أو عند رغبتك بتحكم محايد وفحوصات صارمة. بعض الدول تشترط الحساب الضامن لمشروعات معينة.

اختر حساب العميل للصفقات الخاصة البسيطة ذات إكمال واحد واضح وبائع موثوق، مع محضر تسليم واضح وتفويض قصير. تأكد أن التفويض يتضمن حل احتياطي (مثلاً: الإفراج بعد N يومًا إذا لم يرد أحد الأطراف).

الرسوم والسرعة وسعر الصرف (ما المتوقع)

الرسوم. توقَّع رسوم التحويل البنكي، وربما رسوم بنوك المراسلة، ورسوم الحساب الضامن أو رسوم صاحب الحساب. يجب أن توضح اتفاقية البيع من يغطي أي رسوم.

السرعة. حسابات العملاء عادة أسرع (T+1–T+3). الحساب الضامن قد يستغرق T+1–T+5 لأن الحامل يتحقق من تحقق الشرط قبل الإفراج.

سعر الصرف. إذا كانت القيمة بعملة محلية وأنت تحتفظ بـ USD/EUR، قارن مسارين: التحويل قبل الإرسال أو التحويل في وجهة الدفع. اطلب فروق سعر مكتوبة وتكلفة إجمالية؛ اختر المسار الأرخص بعد احتساب كل الرسوم.

الوثائق التي سيطلبها كلا الخيارين

مستندات الصفقة: اتفاقية البيع أو الحجز، فاتورة أو جدول الدفعات، وتفاصيل المستفيد بوضوح.

مستنداتك: جواز السفر، إثبات العنوان، ومصدر الأموال (راتب، مدخرات، بيع أصل، دخل استثماري).

عناصر إضافية: رقم ضريبي إذا لزم، توكيل إذا وقعت عن بُعد، وإما رسالة حساب ضامن أو رسالة تفويض مكتوبة بلغة بسيطة. للترجمات المحلفّة وتصحيحات التنسيق، استخدم خدمات الترجمة المعتمدة.

كيفية الاختيار عمليًا (خطوة بخطوة)

الخطوة 1 — انظر إلى شكل الصفقة. هل هي تحت الإنشاء أو مرحلية؟ اختر الحساب الضامن. هل هي بيع خاص بسيط؟ قد يكون حساب العميل أسرع.

الخطوة 2 — اكتب قاعدة الإفراج. اجعلها سطرًا واحدًا واضحًا. للحساب الضامن: «الإفراج عند شهادة التسجيل». لحساب العميل: «الإفراج بعد توقيع الطرفين على محضر التسليم، ويتحقق الحامل من ذلك».

الخطوة 3 — حدّد الموافقات وخطة الطوارئ. اذكر من يصدر تعليمات الإفراج وكيف تُتحقق الأدلة. أضف حلًا احتياطيًا إذا ظل أحد الأطراف صامتًا لعدد محدد من الأيام.

الخطوة 4 — جهّز KYC/مصدر الأموال مبكرًا. معظم حالات الحجز تنشأ من صفحات ناقصة. جهّز كل شيء قبل إرسال الأموال.

الخطوة 5 — وافق على المواعيد النهائية وأوقات قطع العمليات. اسأل عن أوقات قطع البنوك ومسارات المراسلة. أضف هامش 2–3 أيام للفحوصات.

أمثلة

المثال أ — مشروع تحت الإنشاء بمراحل. يدفع المشتري 10% حجزًا ثم دفعات عند الإنجاز. يحتفظ الحساب الضامن بالأموال ويُفرَج بحسب شهادات الإنجاز. هذا يوافق المطور والمشتري ويقلل مخاطر النزاع.

المثال ب — بيع خاص (منزل مكتمل). يدفع المشتري إلى حساب عميل تديره مكتبة كُتّاب عدل. ينص التفويض على: الإفراج بعد التسليم المحرَّر وتلقي شهادة التسجيل. يتحقق المكتب من المستندات ويُفرِج الأموال بسرعة.

أخطاء شائعة (وحلول بسيطة)

صياغة شرط غامض. الحل: اكتب سطرًا واحدًا واضحًا. الشروط الطويلة تُسبّب تأخيرًا طويلًا.

ثغرات في التفويض بحسابات العملاء. الحل: سمّ من يوقع، أي الأدلة التي تُفحَص، وماذا يحدث إذا ظل أحد الأطراف صامتًا.

تباين البيانات بين المستندات. الحل: انسخ الأسماء والأرقام من اتفاقية البيع إلى كل استمارة ورسالة.

تأخر تقديم KYC/مصدر الأموال. الحل: أرسل بيانات KYC ومصدر الأموال مع طلب الدفع، لا بعد ظهور الحجز.

مصطلحات مختصرة

الحساب الضامن: حساب محمي يحتفظ بالأموال حتى يتحقق شرط ما.

حساب العميل (المفصول): حساب خاص يحتفظ بأموال العملاء منفصلة عن أموال الشركة وفقًا لتفويض.

رسالة التفويض: مستند قصير يحدد من يوجه الحامل، أي المستندات للتحقق، ومتى يُفرج عن الأموال.

شرط الإفراج: محرك واضح مثل «إصدار السجل باسم المشتري» أو «محضر تسليم موقع».

تعليق خبير

«إذا كان شرط الإفراج يكتب في سطر واحد، فغالبًا ما ستكون عملية الدفع سريعة. إذا احتاج شرط لفقرة كاملة، فتوقع أيامًا من المراسلات.»
— دييغو، رئيس قسم المخاطر والامتثال

الأسئلة المتكررة

أيُّهما أأمن: الحساب الضامن أم حساب العميل؟ كلاهما يحمي الأموال. الحساب الضامن أكثر صرامة ومناسب للصفقات المرحلية. حساب العميل قوي عندما يكون التفويض واضحًا والبيع بسيطًا.

أيُّهما أسرع؟ حسابات العملاء غالبًا أسرع (T+1–T+3). الحساب الضامن قد يستغرق T+1–T+5 لأن الحامل يتحقق من الشرط.

هل أحتاج إلى SWIFT MT103؟ نعم. شارك التأكيد لمطابقة المرجع وتتبع التحويل.

ما الوثائق التي يجب أن أجهزها؟ اتفاقية البيع أو الحجز، فاتورة أو جدول دفعات، هوية/KYC، مصدر الأموال، ورسالة حساب ضامن أو رسالة تفويض حيث ينطبق. ترجم أو صدّق المستندات إذا طُلب.

خطوات مقبلة

اختر الخيار الذي يناسب صفقتك. إذا كانت الصفقة مرحلية، فاختر الحساب الضامن. إذا كانت بيعًا خاصًا بسيطًا، فقد يكون حساب العميل مع تفويض واضح أسرع. جهّز KYC ومصدر الأموال مبكرًا، واتفق على قاعدة إفراج واحدة قصيرة ومكتوبة.

VelesClub Int.، بالشراكة مع UNIBROKER، تنسق المدفوعات والمستندات المتوافقة من البداية للنهاية لحماية أموالك وملكية العقار.

ابدأ عملية الدفع • احصل على ترجمات معتمدة